Досрочное погашение части кредита. Справка о досрочной выплате долга

Досрочное погашение кредита зачастую имеет скрытые «подводные камни». Хотя несколько лет назад это было значительно проще – посетить банк и внести оставшуюся сумму с причитающимися процентами. Но сейчас необходимо очень внимательно изучить вопрос о досрочном погашении в тексте договора, ещё до его подписания.

Стремиться к возможно более быстрой выплате кредита надо почти в любом случае – существующий долг отягощает семейный бюджет. Если кредитные средства используются на цели развития собственного бизнеса, то при этом варианте досрочное погашение кредита может оказаться и невыгодным, т.к. отдача от использования заёмных средств может превзойти сумму погашаемого долга.

Изучая программы кредитования различных банков, обращайте пристальное внимание на условия по досрочному погашению кредита. Имеется достаточно большое число банков, которые при этом берут штрафы и дополнительные комиссии. Если в договоре подобный пункт присутствует, то от услуг такого банка лучше отказаться – это будет кредит, при всех прочих равных условиях, невыгодный.

Возможные невыгодные условия досрочного погашения кредита

Для банков выгодно, чтобы заёмщик оставался у них подольше в должниках. Поэтому они зачастую ставят различные преграды на пути досрочных погашений кредитов. Вот те ограничительные условия, с которыми приходится сталкиваться клиентам банков:

1) Досрочное погашение кредита допускается не ранее чем через определённый срок: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и т.п.
2) Наличие штрафов (комиссионных выплат) при досрочной выплате кредита. Размер штрафа может выражаться в процентах от оставшейся суммы (например, 2%), фиксированной суммой (1500 рублей и т.п.), комбинированным способом (например, 1% + 300 рублей).
3) Досрочное погашение кредита допускается посредством внесений повышенных сумм, которые при этом лимитированы (не более 2-х платежей в месяц и т.п.).
4) Досрочное погашение займа не предусмотрено. А если будете настаивать, то придётся выплатить все предусмотренные графиком до конца кредитного срока проценты и комиссии. Совершенно неприемлемый вариант.

Расчёт досрочного погашения кредита

Расчёт по досрочной выплате кредита можно провести, воспользовавшись банковским кредитным калькулятором. Если у вас присутствует или предполагается (если вы ещё только рассматриваете вариант) стандартная схема погашения кредита, то расчёт можно выполнить и самостоятельно. Для этого необходимо сложить все платежи тела кредита, которые ещё остаётся выплатить по графику. К полученной сумме добавить проценты текущего месяца (до намечаемой даты погашения). Если предусмотрена комиссия за погашение раньше срока, то, разумеется, добавить и её.

Если кредит погашается по аннуитетной схеме, то в таком случае самостоятельный расчёт его досрочного погашения очень сложный и запутанный. Здесь без консультации банковских специалистов не обойтись. Кредит с аннуитетной схемой возврата, в общем и целом, невыгодный для заёмщика, но зато выгодный банку. В этой схеме заложена большая переплата по сравнению со стандартной схемой. В начале погашения кредита (в первые месяцы) платёж будет включать в себя преимущественно проценты, а тело кредита погашается очень незначительно. И может очень статься, что придя в банк, для досрочного погашения кредита, вы обнаружите почти полностью непогашенный основной долг. Несмотря на то, что в течение многих месяцев вы исправно вносили платежи. Всего сказанного более чем достаточно для того, чтобы отказаться от кредитов с аннуитетным погашением.

Досрочное неполное погашение кредита

Целесообразным является и частичное погашение кредита до истечения намеченного срока. В этом случае последующий график выплат также изменится.

По классической схеме досрочная выплата кредита повлечёт за собой уменьшение последующих платежей и кредитного срока. Причинами этого являются:

1) уменьшение начисляемых процентов;
2) уменьшение основного долга.

При кредите с аннуитетной схемой его досрочная выплата всего лишь уменьшит общий срок кредитования, а все последующие платежи так и останутся на том же уровне. По сути дела, придётся проводить наперёд аннуитетные платежи, но только с самого последнего платежа, с конца.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Отметим ещё одну немаловажную сторону этого вопроса. Часто случается так, что заёмщики о ней не знают вовсе, а банки не дают на этот счёт информацию – она не в их интересах. Если в правилах по получению кредита изначально предусмотрена страховка предмета залога, а также жизни заёмщика, то в случае досрочного и полного погашения кредита есть возможность вернуть страховку. Это можно сделать, расторгнув договор со страховой компанией. Возможность такого шага предусмотрена в большей части договоров. В этом случае обязанность страховщика вернуть клиенту часть страховки. Размер возврата пропорционален тому времени, которое осталось до завершения срока действия договора.

Досрочное погашение кредита

Возврат взятых кредитных средств до истечения срока может проходить по-разному, это зависит от конкретного банка. В одних случаях требуется известить банк о своём намерении за несколько дней, а в других случаях этого не требуется, достаточно просто прийти туда и погасить кредит. Эти особенности должны быть оговорены в договоре с банком.

После полного погашения кредита, банк должен убрать арест с имущества находящегося под залогом (в том случае, если кредит давался под залог). Если имущественный арест не будет убран, то в последующем заёмщик столкнётся с неприятной новостью – не сможет распорядиться своим собственным имуществом (продать, подарить и т.п.). Стоит отметить, что банки об этом часто забывают, специально или нечаянно, версии можно строить разные.

После досрочного и полного погашения кредита необходимо получить от банка справку о том, что вы уже больше ничего ему не должны. Справка будет стоить денег, но взять её надо обязательно. Нередко возникают ситуации, когда при погашенном кредите, продолжают идти всевозможные начисления. Пребывая в неведении, вы в один прекрасный день получите извещение, что за вами числится крупный долг (на мнимую задолженность начисляется ещё и пеня). Но если у вас будет справка, то все претензии банка будут несостоятельными.

Досрочно отдать кредит и освободиться от обязательств перед банком хотели бы многие заемщики. Как банки реагируют на досрочный возврат денег и что нужно сделать клиенту, чтобы его возврат приняли? О правилах полного и частичного досрочного погашения кредита читайте в нашей статье.

Санкции за досрочный возврат кредита

Владельцы кредитов должны понимать, что банку выгодно получать свои проценты как можно дольше, в течение всего срока действия договора. Поэтому еще несколько лет назад можно было встретить отказ при попытке досрочно вернуть заемные деньги. Банки устанавливали дополнительные комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита, ограничивали сроки этой процедуры. В 2011 году издан закон, защищающий права заемщиков и регламентирующий отношения двух сторон. Согласно этому документу:

банки не имеют права взимать полную сумму процентов при досрочном возврате кредитов. Расчет процентов производится только за фактическое время пользования ссудой;
заемщики должны заранее предупреждать кредитора о намерении вернуть ссуду раньше установленного срока. Если в договоре не прописано иное, то заявление заемщика должно поступить к кредитору за 30 дней до даты платежа;
досрочный возврат ссуды возможен только с согласия кредитора. Банки пользуются этим правом, лимитируя минимальный размер досрочного взноса. Это действие в рамках закона, но не в пользу заемщиков. Обычно применяют его кредиторы на «длинных» займах – ипотеке, автокредитах.

Таким образом, если планируются расчеты с банком, нужно заранее направить заявление на досрочное погашение кредита и позаботиться о достаточной сумме взноса. Финансовых санкций не последует.

Если же в банке отказались принимать досрочное погашение кредита без объяснения причин, можно смело обращаться в суд. Такие же действия должны предпринимать заемщики, если с них требуют штраф за досрочное погашение кредита.

Полное или частичное? Правила погашения займов

В кредитном договоре содержится специальный пункт, в котором определены условия погашения займа. Заемщику предоставляется возможность досрочно частично либо полностью вернуть банку деньги.

Если позволяют возможности, выбирают полный расчет с кредитором. В этом случае нужно внести сумму остатка долга по кредиту и проценты за время пользования. Правильно рассчитать необходимую сумму помогут специалисты банка.

Это важный момент: ведь если останется непогашенная задолженность по процентам, банк начислит штрафы и пени, испортит кредитную историю. Поэтому, после полного возврата суммы нужно убедиться в отсутствии претензий кредитора, получить справку о закрытии ссудного счета.

Но зачастую, особенно при крупной сумме займа, собрать сразу всю сумму бывает затруднительно. Тогда стоит воспользоваться правом частичного досрочного возврата. Это принесет экономическую выгоду: при погашении основного тела кредита, уменьшается сумма процентов на остаток долга.

Заемщик может выбрать предпочтительную схему уменьшения долга:

снизить сумму ежемесячного взноса. Этот вариант позволит уменьшить нагрузку на личный бюджет. И хотя экономия на процентах здесь не так значительна, как во втором варианте, сегодня способ больше востребован. Это объясняется экономической нестабильностью и желанием людей снизить текущие расходы;
уменьшить срок кредитования. При этом варианта регулярные платежи остаются неизменны, а период кредитования уменьшается. Способ для практичных заемщиков, стремящихся к максимальной финансовой выгоде.

При частичном возврате долга меняется график платежей. Банк произведет перерасчет кредита, уменьшит проценты и изменит срок либо сумму взносов. Все изменения легко увидеть в таблице нового календарного графика.

Клиенты банков со стажем помнят о дифференцированных платежах по кредиту. Сегодня такая схема практически не применяется: банки ставят правилом возврат кредита аннуитентными платежами.

Это означает, что в течение всего срока заемщик платит банку равные суммы, в которые входят основной долг и проценты. При этом доля процентов максимальна в течение первой трети срока, и постепенно снижается к окончанию. Поэтому, досрочное полное или частичное погашение кредита особенно выгодно на ранних его стадиях.

Как оформить досрочный возврат денег

Порядок досрочного погашения в каждом банке свой, его условия прописаны в договоре. Мы обсудим основные принципы и дадим практические советы по оформлению процедуры возврата денег.

Подавляющее число банков придерживаются следующей схемы расчетов:

за 30 дней до даты внесения средств, клиент ставит банк в известность о предстоящей операции. Для этого нужно заполнить заявление установленного образца. Образец заявления получают в офисе банка или на сайте;
в течение этого периода банк рассмотри заявку и даст разрешение. Обычно клиенты извещаются звонком менеджера. Он напомнит о правилах внесения суммы в период оплаты очередного взноса.

Это важно знать клиентам, планирующим частичный возврат денег: если даты платежа приходятся на расчётный период, то банк сначала спишет сумму обязательного взноса и процентов. Остаток на счете клиента пойдет в погашение досрочного платежа. Поэтому, нужно позаботиться, чтобы на счете оказалась сумма, равная регулярному взносу (с процентами) и досрочному взносу. Пример: если аннуитентный платеж составляет 8500 рублей в месяц, а досрочный взнос планируется в сумме 10 000 рублей, на счет нужно внести 18 500 рублей.

Еще один важный нюанс: зачисление сумм на счет может занять определенное время. Например, перевод денег из другого банка займет от двух до пяти дней. Указывая в заявлении дату досрочного погашения, нужно обеспечить поступление денег. В противном случае заявка аннулируется.

После проведения операции банк зафиксирует изменение условий. После полного погашения договор расторгается. Мы рекомендуем заемщикам получать документальное подтверждение. Справку банка о закрытии счета и отсутствии долга по кредитному договору стоит сохранить, это свидетельство положительной кредитной истории. Если кредит был обеспеченным, нужно получить в банке закладную и высвободить объект залога.

После частичного возврата изменится график расчетов. В этом случае клиент может его получить на бумажном носителе, в офисе банка, либо в личном кабинете интернет-банкинга.

Мы привели пример самого распространенного порядка погашения займов. Но могут быть другие варианты, банки совершенствуют свой сервис и предлагают клиентам удобные системы расчетов.

Например, сегодня простой процесс погашения предлагают ВТБ 24 и Сбербанк. Клиентам не нужно посещать офис и заполнять бланки, достаточно отправить сообщение и обеспечить наличие денег к дате списания. Таким образом, можно составить заявление за два шага:

позвонив на номер контактного центра, выбрать в меню нужную функцию:
отправить сообщение с датой и суммой платежа.

Как видно из приведенного выше описания, дополнительные документы для погашения долга не требуются. Список документов для досрочного погашения ограничивается паспортом заемщика и его заявлением. При пользовании электронными сервисами и эти бумаги не потребуются.

Особый случай

Читатели спрашивают, возможно ли провести досрочное погашение материнским капиталом и что нужно для этого? Законом разрешено направлять средства семейного сертификата на расчеты с банками по ипотечным ссудам. Поэтому, владельцы сертификатов могут рассчитаться ими за ипотеку. Потребительский займ погасить не получится.

Что касается процедуры погашения долга, то она потребует больше времени и документов: потребуются справки из ПФР, копии свидетельства. После одобрения банка, нужно передать в Пенсионный Фонд реквизиты для перечисления. Сумма возмещения из бюджета поступит в течение шести месяцев.

Плюсы и минусы: когда выгодно гасить долги досрочно

Ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение, зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика. В большинстве случаев деньги в долг берут люди среднего и невысокого достатка. Если им удается накопить нужную сумму раньше, то стоит задуматься о необходимости преждевременно отдать долг в банк. Экономическая ситуация не позволяет делать оптимистичных прогнозов. И если есть риск потери работы, снижения доходов, то нужно разумно распорядиться накоплениями.

Если личный бюджет позволяет откладывать существенные суммы, то стоит сначала сравнить ставку по действующим кредитам с доходами депозитов. Может оказаться, что давно оформленный кредит сегодня стоит гораздо дешевле вклада в банке. В этом случае нет необходимости досрочного возврата, свободные деньги можно инвестировать с большей выгодой.

Отдельного внимания заслуживает вопрос выгоды досрочного погашения ипотеки. Экономисты считают, что торопиться отдавать долг раньше срока не следует: с течение времени инфляция и рост цен сделают сумму выплат незначительной. Это могут наблюдать сегодня заемщики, оформившие ипотеку 7-10 лет назад. Безусловно, в первые годы займа суммы выплат ощутимо «облегчали» кошелек, но к середине срока ситуация меняется, размер взноса уже менее критичен.

Стоит сказать и о позиции банков: им не выгодно досрочное погашение, но по закону они не имеют права отказать клиенту. Поэтому, очень часто заемщики оказываются в так называемом «сером» рейтинге, куда вносят нежелательных клиентов. При попытке взять новый кредит, им откажут, объяснив это историей досрочных возвратов. Банки не любят терять свои доходы и если читатели планируют в дальнейшем кредитоваться, то досрочное погашение может подпортить рейтинг.

Гасить или не гасить кредит досрочно? Это индивидуальное решение, каждый должен сделать самостоятельный выбор. Мы напоминаем читателям основные правила:

на стадии оформления договора, выясните все об условиях досрочного погашения. Нужно уточнить, лимитирована ли сумма взноса, есть ли мораторий на сроки взносов. Если в банке уклончиво отвечают, а в договоре не определены четко все условия, нужен ли вам такой банк? Обратитесь к достойному кредитору!
при выборе личной финансовой стратегии, нужно определить, что важнее: сократить срок или снизить сумму платежа? От ответа на этот вопрос зависит не только размер финансовой выгоды на длительную перспективу, но и определенная свобода в тратах в ближайшее время;
при полном погашении не поленитесь обратиться в офис банка: специалисты помогут рассчитать остаток кредита и дадут нужные справки;

Сохраните все документы с подтверждением банковских операций. Такая предосторожность позволит избежать проблем: никто не застрахован от ошибок, и если банк забудет передать сведения в БКИ, вы докажете свою правоту: Выбирайте оптимальный для себя режим досрочного погашения кредита в банке, не отдавайте последнее, имейте резерв для непредвиденных случаев. Мы рассказали о порядке досрочного погашения банковских кредитов. Продолжение темы управления личным кредитным портфелем читайте в следующих статьях.

Итак, вы получили кредит и в дополнение к нему - график погашения. Подавляющее большинство платежей в счет погашения кредитной задолженности - аннуитетные . То есть, в течение всего срока кредита сумма ежемесячного платежа будет одинаковая, но ее состав, структура - будет варьироваться.
Встречаются также, но значительно реже, дифференцированные платежи. В этом случае основная часть платежа, которая будет идти в погашение основного долга, остается всегда неизменной, а на оставшуюся по факту сумму задолженности начисляются проценты. Так как эта схема банкам не очень выгодна, да и тяжеловато бывает заемщикам на первых порах выплачивать сумму долга в связи с большим объемом начисляемых процентов, используется она крайне редко, и в этой статье мы больше будем уделять внимание кредитам с аннуитетными платежами, т.к. это основная используемая для погашения схема.

Что же происходит с платежами в течение всего срока действия кредитного договора?

Банки, стремясь как можно быстрее получить прибыль и уменьшить существующие риски не возврата кредита, определяют большую часть суммы ежемесячного платежа в качестве процентов за пользование заемными средствами. То есть, если, например, сумма вашего платежа - 7 000 рублей, то изначально, лишь около 2 000 рублей будет поступать в счет погашения основного долга по кредиту. Все остальное будет идти в доход банку в качестве начисленных процентов. С течением времени ситуация будет постепенно изменяться, и часть основного долга в сумме погашения - увеличиваться. Но произойдет это уже после того, как банк получит основную часть предполагаемого дохода.

А если погасить досрочно…

Что же произойдет, если Вы захотите досрочно погасить кредит? Здесь также можно рассмотреть два варианта: частично досрочное или полное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение
Первый случай практически всегда выгоден, ведь вся излишне внесенная сумма идет в счет погашения основного долга, при этом, составляется дополнительное соглашение, которое позволяет либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, оставив срок кредита без изменений, либо не уменьшать размер вносимой к погашению суммы, сократив при этом срок действия кредитного договора. Тут уже решаете вы самостоятельно в зависимости от ваших личных предпочтений и сложившейся жизненной ситуации.

Полное досрочное погашение
Что касается полного досрочного погашения, то к этому моменту рекомендую подготовиться более ответственно и решить, для чего это вам нужно и нужно ли вообще. Так, например, если вы оформляли кредит , понимая, что в ближайшее время нужная сумма будет у вас в наличии, то есть, вы просто не укладывались по срокам. И эта сумма действительна вам поступила в первые месяцы исполнения графика погашения кредитной задолженности, то можете смело идти в банк и оформлять заявление. В этом случае вы еще не успеете заплатить банку основную часть процентов и, при внесении всей суммы долга, значительно сэкономите и существенно снизите сумму переплаты.

Если же срок кредита уже перевалил за половину , а деньги на погашение есть куда потратить еще (то есть, они у вас не лишние), то в этой ситуации можно подумать. Получается, что банку вы уже практически все заплатили за пользование заемными средствами, а погасите кредит раньше, то есть, не будете им пользоваться в течение всего предполагаемого срока. Банку, конечно, хорошо, он, вроде как, и доход практически весь получил, и риск не возврата пропал, и деньги в пассив вернулись, а вот вы, скорее всего, переплатите проценты.

Другое дело, если вы планируете получать новый кредит в большей сумме, а для этого у вас слишком велика долговая нагрузка. Тогда, конечно, имеющийся кредит нужно будет погашать независимо от обстоятельств и возможной выгоды. Но в ином случае, когда платить осталось недолго, можно не торопиться с полным досрочным погашением, ведь погашаете вы уже свой основной долг и на процентах сэкономить не получится.

Каждый заемщик стремится чем поскорее закрыть свой заем, как можно раньше избавиться от долговых обязательств, чтобы вновь почувствовать себя свободным от морального гнета и материальной кабалы.

Чтобы приблизить долгожданный миг, некоторые заемщики стараются вносить ежемесячные платежи, размер которых гораздо превышает предусмотренные графиком. А другие и вовсе единовременно погашают всю сумму долга.

Ведь никому не нравится присвоенный ему статус «должника». О самой процедуре досрочного возврата, вопросе его выгодности, а также юридической подоплеке прав кредитора и заемщика в законе о досрочном погашении кредита предлагаем читателю узнать из этой статьи.

Что это такое

Каждый выданный банком займ подразумевает помимо основного долга (тела кредита) и расходы на его обслуживание.

Такие займы состоят из:

начисляемых процентов;
комиссий;
единовременных платежей.

Если ссуда погашается досрочно, то клиент банка имеет возможность сократить эти дополнительные расходы. Об этом подробно расписывается в условиях договора – юридического соглашения между банком и заемщиком, в части прав и обязанностей сторон. Выдержка из типичного банковского договора, ч. 25.2, регламентирует такое право заемщика:

(нажмите для увеличения)

Законодательно досрочное погашение ссуды регламентируется поправками к и . Следует сказать, что до недавнего времени заемщики такого права не имели, пока не были внесены поправки к этим законам.

После 01.11.2011 года все россияне имеют безоговорочное право досрочно, без согласия на то банка, погашать частично или полностью имеющиеся у них займы.

Это касается и ссуд, взятых в период до принятия поправок, т.е. до 01.11.2011 года. Такое право заемщика реализуется при одном условии: нужно уведомить банк о своем намерении досрочно погасить ссуду за 30 дней до даты его реализации.

Причем банкам предоставляется право на свое усмотрение корректировать этот период в сторону уменьшения. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ проценты за пользование ссудой в этом случае должны быть начислены только до даты фактического пользования ею. Что это значит?

Банк не имеет право требовать с заемщика уплаты начисленных процентов за весь первоначально оговоренный срок действия договора займа.

Если, например, договор был оформлен на период 36 месяцев, а погашен в течение 24 месяцев, то проценты должны быть начислены банком только за 24 месяца.

Может ли банк запретить довременный возврат займа

Так, в письме сказано, что:

во-первых, запрет банков на досрочное закрытие долговых обязательств и начисление комиссии за это полностью нарушает права заемщиков как потребителей ( (ред. от 13.07.2015));
во-вторых, размер предусмотренной банком комиссии за досрочное закрытие счета предусмотрен в договоре заранее, что по сути и является компенсацией «ущерба» банка и является прямым правонарушением. Дополнительно насчитанная банками комиссия за досрочное погашение кредита незаконна.

Обращаем ваше внимание на то, что такое право не распространяется на индивидуальных предпринимателей или юридических лиц. Они могут досрочно закрыть заем только при наличии такого условия в договоре.

Когда заимодавец может потребовать досрочной выплаты

Если заимодавец – физическое лицо, то, как гласит досрочно требовать возврата займа можно только в двух случаях:

резко ухудшилось материальное состояние занимателя по причине, не зависящей от заимодавца;

Все имущественные претензии сторон решаются только в судебных инстанциях. Если же ссуда взята в банке или другой финансовой организации, то у кредитора гораздо больше оснований потребовать досрочного возврата долга, которые обязательно прописываются в договоре.

Но прежде, чем требовать окончательный расчет по ссуде, банк должен аргументировать свое решение одной из нижеследующих причин:

если в процессе проверки банком данных, предоставленных заемщиком для получения ссуды, выявлены несоответствия, неточная или заведомо ложная информация. Требование немедленного возврата денег будет предъявлено даже тогда, когда деньги уже получены заемщиком. Если же подлог обнаружен до выдачи ссуды – в получении денег такому клиенту будет категорически отказано;
если клиент утаивает размер своего дохода и не предоставляет в установленный срок соответствующие справки;
если банком замечена тенденция к ухудшению материального положения своего клиента. Плата банку не должна превышать половины дохода заемщика. В этом случае советуем убедить кредитора в скором улучшении доходности, например, получении дивидендов от имеющихся акций компании.

Нарушение графика оплаты по долговым обязательствам, а также уменьшенный их размер тоже будет весомым аргументом в пользу вынесения решения банком досрочно выплатить весь долг.

Обычно достаточно 2-3 раз задержки оплаты на небольшой срок или меньшей суммы оплаты, которая тоже считается банком как просрочка платежа.

Не меньшим основанием требовать досрочное погашение долгаявляется и нецелевое использование заемных денег. Например, при ипотеке, деньги на которую выделяются на покупку конкретной квартиры или дома.

Если куплена не та недвижимость, которая оговаривалась в договоре, банк может потребовать выплатить весь долг единовременно, в течение месяца со дня извещения ().

Еще одной причиной досрочного расторжения договора является стоимость залога. Если она окажется ниже размера оставшегося долга заемщика (например, в кризисные годы, когда из-за инфляции и колебаний валютного курса происходит резкое падение ее стоимости), то банк вправе потребовать выплаты остатка на кредитном счете досрочно.

Хотя, как показывает судебная практика, такое требование можно оспорить в суде. Ведь результат оценочных компаний может быть разным, поэтому окончательный вердикт выносит только суд.

Банк также может разорвать договорные отношения с требованием возместить остаток долга. Это может произойти, если заемщик не выполняет обязательства, предусмотренные договором.

Например, если заемщик:

не вносит регулярные платежи на оплату страховки жизни и здоровья заемщика;
не информирует банк о смене места жительства;
не сообщает об изменении семейного статуса и пр.

Что нужно для оплаты при частичном досрочном погашении кредита и при полном

Досрочная оплата долга по займу осуществляется на дату очередного по графику платежа (ч.5 ). Это сделано для удобства и банка, и заемщика. Однако, это не принципиально. На выбранную дату необходимо оплатить часть основного долга и проценты, начисленные на эту дату (ч.6 ст. 11 ФЗ РФ №353).

Досрочный платеж состоит из обязательной суммы, предусмотренной на этот день по графику и дополнительной суммы, которую требуется погасить при полном или частичном расчете.

Например:

Очередной платеж по графику составляет 5000 рублей . А вы вносите сумму в 50 000 рублей . В этом случае размер частичного погашения будет равен 50000-5000=45000 рублей .
Аналогично вносится и окончательная сумма погашения всей ссуды.

При частичном погашении, на основании ч.9 ст.11 ФЗ РФ №353, изменения в договоры поручительства (если есть) или займа не вносятся.

Что делать, если банк требует выплаты раньше срока

Типичная схема досрочного возврата, существующая во многих банках, выглядит следующим образом.

Действие 1

Если есть просрочка по ссуде – оплатите ее.

Действие 2

Посетите банк и подайте уведомление о вашем намерении погасить досрочно ссуду. Форма уведомления устанавливается каждым банком своя. Например, образец заявления на досрочный возврат кредита в Сбербанке представлен ниже.

Желательно оставить у себя копию такого документа. У некоторых банков есть на этот случай онлайн-услуга. На сайте банка ее без труда можно найти.

Важно! Без подачи такого уведомления досрочного погашения ссуды не произойдет. Внесенную вами сумму будут списывать установленными ежемесячными платежами постепенно.

Чтобы окончательно рассчитаться с банком, следует узнать у инспектора размер подлежащей погашению суммы денег. Обычно такую сумму оглашают немедленно, но согласно ч.7 ст.11 ФЗ РФ №353 срок может быть продлен до 5 календарных дней.

Если погашение осуществляется частично, то вы получаете в банке новый график регулярных платежей и уведомление, в котором будет указана откорректированная сумма долга.

При этом либо уменьшится срок выполнения договорных обязательств, либо производится перерасчет кредита при досрочном погашении и остается неизменным срок действия договора.

Действие 3

Полученный размер требуемой суммы внесите на свой кредитный счет. Советуем внести сумму, немного большую предполагаемого вами платежа. Почему?
При перечислении денег банком всегда взымается некий процент.

Если вы внесете точную сумму, которая требуется для погашения ссуды, то в конечном результате она окажется недостаточной для закрытия договора. В этом случае с вашего счета спишется только очередной платеж.

Деньги вносите не точно в оговоренную дату, а на день-два раньше срока. Это нужно для обеспечения операционного времени осуществления транзакции.

Действие 4

Обязательно проверьте, прошло ли списание с вашего счета на досрочное погашение ссуды.

Это избавит вас от возможных непредвиденных сюрпризов. Если списание прошло благополучно – получите и отсутствии к вам претензий у банка.

При полном погашении долга не требуется пересчет графика, поэтому дата внесения окончательной суммы не ограничивается временными рамками.

Справка о досрочной выплате долга

Справка об окончательной выплате долга нужна для того, чтобы иметь документальное подтверждение банка об отсутствии к вам материальных претензий. Это поможет вам избежать недоразумений и с вашей КИ.

Такое может случиться, если банк не закрыл кредит при досрочном погашении и не внес информацию о полном погашении ссуды в КИ. Не исключены и последующие возможные претензии банка по вновь выявленным неоплатам штрафов или пени. Образец документа о полном закрытии кредита приведен ниже.

стоит ли погашать заранее

Рассмотрим выгодность досрочного погашения ссуды при разных способах погашения, дифференцированном и аннуитетном.

дифференцированный

При дифференцированном варианте погашения долга график разрабатывается так, что основная сумма процентов начисляется на остаток задолженности. Поэтому досрочное закрытие действия договора здесь выгодно в любом случае.

аннуитетный

По-другому обстоит дело с аннуитетным видом оплаты долга. Многие считают, что досрочное погашение аннуитетного кредита выгодно только в начале действия срока договора.

Особенность такого вида погашения заключается в том, что, действительно:

первый период срока идет на погашение процентов;
второй – соотношение тела и процентов сбалансированно;
а в третьем, последнем периоде, оплачивается, в основном, тело займа.

Но при потребительском займе, взятом на сумму до 500 000 рублей на срок до 5 лет, даже на полгода раньше закрытый договор приносит свои дивиденды.

Рассмотрим на примере

Допустим заемщик оформил ссуду на сумму 300 тысяч рублей под 30% годовых на срок 48 месяцев. График разработан так, что погашать нужно ежемесячно равными суммами, составляющими 10802 рубля . За 6 месяцев раньше срока, т.е. после 42 месяцев выплат заемщик решает досрочно оплатить весь оставшийся долг.

Остаток тела кредита составляет 59498 рублей , которые заемщик и погашает. А оставшиеся проценты в сумме 5312 рублей и есть его экономия. При дифференцированном виде оплаты по ссуде остаток по телу равен 37500 рублей , а проценты на остаток составляют 3282 рубля , что и является в этом случае экономией денег.

Но, как бы то ни было, выгода есть всегда при любых вариантах оплаты. Поэтому-то банки и не приветствуют такие шаги заемщиков и хотели бы, чтобы правительство опять наложило мораторий на досрочное погашение кредита.

Страховка

Если же страховщик отказывается вернуть часть денег по страховке, то необходимо внимательно изучить условия договоров ссуды и страховки и обращаться с иском в суд.

Таким образом, если есть финансовая возможность, старайтесь погасить свой долг в банке досрочно. В любом случае это выгодно! И ни один банк в этом вам не может отказать. Знайте свои права и избавляйтесь от долговых обязательств просто и быстро. Успехов вам!